保险业正站在一场深刻的转型路口。
在从高速扩张朝着高质量发展迈进的进程之中, 行业正在历经一场自上部至下部的较为深刻的重新塑造。可是呢, 返佣让利、销售误导、费用虚列以及渠道不断内卷等长期积累的弊病依旧在反复地发酵, 合规面临的风险持续地被暴露出来。
粗放竞争成为常态, 这种竞争是那么一种“拼规模、拼费用、拼返佣”的情况, 这不仅会挤压合规从业者的生存空间, 还会透支行业信誉, 并且背离保险保障本源啊。
治理混乱状况, 消除过度竞争, 秉持遵守规则, 这已然并非是可供选择的题目, 而是该行业实现高质量进步的必须要回答的题目。
乱象丛生：内卷之下，合规正在失守。
往前看保险业多年来的高速发展进程, 长久以来所形成的那种“规模至上”的导向, 致使业绩处于凌驾于风控之上的状况 , 合规被放置在短期利益之后。
销售时所出现的误导情况, 将费用虚假罗列, 还有渠道返佣这类久治不愈的顽固问题。更值得加以警惕的是, 违反规定的行为正变得越发隐蔽, 更具备传染性, 渐渐形成了“劣币驱逐良币”这种恶性的生态环境。
近期, 有一名代理人, 此代理人属于某寿险青岛分公司, 该代理人还是“全国销冠”呐, 其涉刑案件出现了, 相当具有警示的意义。
依托机构信用背书的该代理人因冲业绩, 还凭借套取费用的缘由, 向客户以及同事进行大额借款, 最终资金链走向断裂, 因涉嫌诈骗被立案侦查。个案之后, 所呈现出来的是部分险企对代理人管控不严格, 内控如同没有实际作用, 考核机制存在扭曲状况的真实反映。
但事情并非仅止于此, 有些寿险机构会借助高端旅游以及大额礼品来引导客户进行投保, 表面好像是在给予客户让利, 然而实际上却是把所有成本都转移到代理人佣金之上。为了去弥补收入方面的损失, 有些从业者进而夸张收益, 又隐瞒条款, 因而陷入到一种“违规获取客户 — 收益遭受损失 — 使得违规情况加剧”的恶性循环当中。消费者看去似乎是占到了便宜, 可是实际上理赔困难, 纠纷层出不穷, 行业的口碑也在持续下滑。
财产险领域的内卷更为惨烈。
天津港平行进口车的“三包险”, 曾是一项有着极高价值的创新业务, 笔者曾深入经营这一业务长达三年时间, 凭借精细化的风控以及优质渠道的筛选, 在这三年里达成了接近千万的实收保费, 承保期间持续处于盈利状态, 切实地保障了车主的权益。
跟随着同业相关机构纷纷扎堆涌入, 该行业快速地走向了没有秩序的竞争状态, 会有不少机构摒弃风控的底线, 依靠着高额的返佣以及渠道向对方让利使劲去抢单, 完全都无视承保的质量如何, 最终, 这个行业的综合成本率一直持续往高处走, 整个行业都陷入到亏损的境地, 服务方面也同步出现了缩水的情况, 车主们的售后保障被大幅度削弱, 从而构建成了“保险公司亏损进而消费者利益受损”的双方都失利的局面。
在大车团单、电销车险以及中介渠道这类高敏感业务当中, 账外返佣的情况、暗补让利的行为、费用被虚列这般状况更是屡次禁止都无法止住。无序竞争持续不断地把行业成本给推高, 从而将保险业拖进那种不计成本去争抢业务、忽视风控一味拼规模的泥潭之中。
精准破局：从严监管 + 源头治理，斩断内卷链条。
一定要扭转该行业出现的乱象, 就得坚决秉持“惩防并进、标本一同治理”, 在监管这一端发力, 通过建立制度来发力, 借助法治手段发力。
第一，监管惩戒要从“罚而不严”走向“罚则生畏”。
告别单独唯一的罚款这种惩戒方式, 强化资格方面惩处、行业禁止进入这个举措、终身追究责任这种做法。对于多次教育都不改正、触碰刑事相关界限的从事相关职业的人员, 实施终身禁止从事该行业；对于内部管控失效、管理方面存在缺失的机构, 严格追究管理层责任。建立全国统一的从事相关职业人员违规黑名单, 达成一处出现违规行为、全行业都受到限制的情况, 形成有效的威慑作用。
第二，源头治理要从“事后补救”转向“事前设防”。
紧紧盯着手续费管理, 以及渠道费用、营销费用等关键环节, 严格去落实 “报行合一”, 细致地划分费用列支标准, 达成资金流向全流程能够被追溯、能够被审计。借助常态化穿透式检查, 严厉核查账外暗补、虚列费用、变相返佣等较为隐蔽的违规行为, 从制度层面压缩违规的空间。
第三，法律衔接要打通行政监管与刑事追责的边界。
在于商业贿赂入刑此门槛下降的情形下, 返佣送礼以及费用输送这类行为的刑事风险得到很大幅度的提升, 监管部门需要强化司法联动, 去明晰违规行为所对应的法律后果, 对于符合刑事标准的那些案件要果断移送至司法机关, 从而让违规者担负起法律代价。
科技赋能：用数字化重塑合规治理能力
破除内卷，科技是最有力的抓手。
深圳身为全国金融创新的高地, 已然走出了一条能够被复制的实践路径。当地的险企依靠大数据、人工智能以及区块链技术, 搭建起全流程智能化的风控体系, 其中, AI会实时监测销售话术, 提前对误导风险发出预警, 而区块链则记录费用结算, 达成资金流向在全程均留下痕迹且不可被篡改的目的。
科技具备的价值, 是把合规从那种“靠人去盯守”的方式提升为“系统来防控”的模式, 进而从根源之处消除掉虚列费用以及暗地返佣的操作所拥有的空间。与此同时, 在科技保险、知识产权保险等新兴的领域当中, 深圳秉持着产品创新跟合规管控同步进行, 达成服务实体经济与行业高质量发展这二者相互促进。
正本清源：回归保障本源，重塑良性行业生态。
保险业要实现高质量发展, 绝非仅仅是保费规模进行简单的扩张, 而是治理能力需要实现系统性跃升, 风控能力也要达到系统性跃升, 服务能力同样得达成系统性跃升。
对于险企来讲，一定要完全抛弃那种“规模为王”的目光短浅的思维方式, 要把合规经营以及客户权益、长期价值归纳入核心考核范围之内, 去推行合规的“一票否决制”, 凭借优质的产品以及专业的服务来获取市场, 而并非依靠违规让利去换取规模。
在整个行业的范畴之内, 应当要凝聚起反对内卷的共识, 得由行业协会进行牵头, 构建起合规经营的公约, 树立起合规的标杆, 最终促使合规变成行业的一种崭新风气。
反对那种并非反对竞争的反内卷行为啊, 而是反对那些呈现出恶性、低质以及违规特征的同质化竞争；追求高质量发展并非拒绝规模, 而是追求具备带有风控观念、拥有价值且可持续性质的规模。
结束语
合规，是保险业的生命线；反内卷，是高质量发展的必经之路。
只有守住合规的底线, 整治行业出现的杂乱现象, 破除那种恶性的内卷情况, 才能够让保险回归到保障的根本源头, 切实发挥出金融保险所具有的压舱石关键作用, 在为中国式现代化进程提供服务期间, 达成行业生态的良性重新塑造以及长远的良好发展。
作者简介: 陈杨, 被选入所谓的“深圳市金融骨干人才培养计划”, 长久以来一直从事金融保险方面一线的营销工作, 以及行业治理的研究工作与实务工作。
